O mercado de crédito no Brasil vive uma transformação marcada pela crescente desconcentração bancária. 

Dados de novembro de 2024 apontam que o número de FIDCs operando no Brasil é de quase 2,9 mil com um patrimônio líquido de R$ 585 bilhões, o que representa um aumento de 31% comparado ao período do ano anterior. 

Percebe-se também um crescente número de securitizadoras e fintechs de crédito entrando no mercado e escalando suas operações, além de empresas não-financeiras oferecendo produtos de crédito em seus ecossistemas.

Com um volume que ultrapassa R$ 6,1 trilhões em concessões anuais, o setor é marcado por desafios estruturais, necessidade constante de adaptação às novas regulamentações, inadimplência em níveis elevados e muita fragmentação na oferta de soluções de infraestrutura de tecnologia para o segmento.

A Celcoin, pioneira em embedded finance no Brasil, tem apostado em uma abordagem modular e tecnológica para oferecer uma infraestrutura completa para a jornada de crédito. 

A estratégia conecta todas as etapas do ciclo de crédito, da originação à recuperação, promovendo eficiência para todos os players, sejam eles instituições financeiras, no modelo core credit, onde oferece toda a infraestrutura tecnológica de crédito, ou credores não regulados, no modelo CaaS (credit as a service), com a oferta tanto de tecnologia quanto da parte regulatória “as a service”.

Segundo Gustavo Macedo, diretor de crédito da Celcoin, a empresa oferece desde o onboarding, passando pelo motor de crédito, bancarização de CCBs e notas comerciais, gestão de carteira e cobrança, recuperação de crédito e conta Escrow.

“Crédito é uma jornada, e nós fornecemos a infraestrutura integrada do início ao fim, resolvendo o problema na gestão de múltiplos fornecedores,” disse Macedo. “Viabilizamos tecnologia e licenças para que nossos clientes operem crédito para pessoas físicas e jurídicas, com ou sem garantia, no setor público ou privado, de natureza mercantil ou bancário.”

A jornada completa oferecida pela Celcoin reflete uma necessidade crescente no mercado: integrar processos que muitas vezes são fragmentados em diferentes fornecedores. 

Desde a originação de crédito, com verificação de dados e análise antifraude, até a recuperação de ativos inadimplentes, a plataforma da empresa se destaca por sua flexibilidade e alto grau de automação e neutralidade.

Entre os principais diferenciais da Celcoin está a capacidade de automatizar e personalizar todas as etapas de cobrança, um tema crucial no Brasil, onde as taxas de inadimplência são historicamente altas. 

A régua de cobrança multicanal permite criar estratégias personalizadas, ajustando mensagens e abordagens conforme o perfil de cada cliente. A integração com canais como WhatsApp, e-mail e SMS torna o processo mais ágil e eficaz, aumentando as taxas de recuperação.

A solução ainda inclui a gestão de recuperação de cobrança, conectando empresas a mais de 100 assessorias especializadas. 

A plataforma automatiza também fluxos de negativação em bureaus restritivos, garantindo eficiência em situações de inadimplência prolongada, permitindo que toda a estratégia da cobrança de ponta a ponta seja concentrada em uma única ferramenta.

Empresas como concessionárias de energia e telecomunicações podem usar a solução para otimizar a cobrança de grandes volumes de contas a receber, reduzindo a inadimplência. Grandes redes de varejo e e-commerces, que oferecem crédito ao consumidor por meio de modelos como Buy Now Pay Later, também encontram na Celcoin uma solução de gestão eficiente para suas carteiras, desde a cobrança até a conciliação.

Além disso, este módulo de cobrança oferece ferramentas para monitorar inadimplência e performance de pagamento em tempo real, auxiliando na gestão de Provisão para Devedores Duvidosos (PDD).

O BaaS na jornada de crédito

A conformidade regulatória é outro ponto que reforça o posicionamento da Celcoin no mercado. Sua infraestrutura Banking as a Service (BaaS) permite atender tanto empresas reguladas, como bancos e Sociedades de Crédito Direto (SCDs), quanto empresas não financeiras, como varejistas ou marketplaces.

Por exemplo, instituições financeiras podem gerenciar grandes volumes de ativos e operações de crédito, como consignado público (federal, estadual e municipal), financiamentos e outras modalidades, enquanto startups e fintechs de crédito encontram soluções ágeis para digitalizar a concessão e cobrança de crédito. 

Para fundos de investimento em direitos creditórios (FIDCs), a Celcoin oferece ferramentas que integram a aquisição, acompanhamento e cobrança de créditos, garantindo total controle de riscos e conciliação.

Segundo Macedo, com essa abordagem, a Celcoin não apenas responde aos desafios do mercado, mas também cria novas oportunidades para seus clientes. 

“Nosso modelo modular e neutro na indústria de crédito permite que as soluções sejam adaptadas às necessidades específicas de cada empresa, seja para originar crédito, cobrar ou recuperar ativos inadimplentes,” disse. “Queremos viabilizar uma infraestrutura de tecnologia de crédito mais acessível, centralizada em uma única robusta plataforma –  eficiente para todos.”