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Em uma nova aposta para reduzir o custo do crédito para os consumidores, o Governo Federal regulamentou o mercado de crédito consignado para trabalhadores de empresas privadas.
Prometido pelo governo como uma solução para o trabalhador trocar uma dívida cara por uma mais barata, o consignado privado alcançou um estoque de R$ 8,2 bilhões em apenas um mês.
E o potencial é muito maior: um estudo feito pela LCA 4intelligence aponta que essa conta pode chegar a um valor entre R$ 260 bilhões até R$ 450 bilhões no longo prazo.
Diante dessa oportunidade, diversas instituições financeiras se mexem para abocanhar uma parte do mercado – especialmente as fintechs.
Mas, na visão de Marcelo Buosi, cofundador e COO da QI Tech, quem demorar para se mexer pode ficar bem para trás nessa corrida – e é com essas empresas que a companhia quer se aliar.
A QI Tech, que virou unicórnio no ano passado, atua como uma empresa de Banking e Lending as a Service, possui licenças de Sociedade de Crédito Direto (SCD) e DTVM, e vem habilitando fintechs para operarem nesse mercado.
“O nosso principal diferencial é a tecnologia. Como já temos toda a infraestrutura pronta e homologada, conseguimos acelerar muito o go-to-market dos nossos clientes, especialmente nesse novo modelo de consignado que exige integrações complexas com Dataprev e Caixa,” disse o executivo.
Hoje, segundo Marcelo, a QI Tech já oferece uma infraestrutura tecnológica completa para viabilizar as operações de crédito consignado de ponta a ponta. Além das fintechs, qualquer empresa não financeira ou até mesmo um banco pode se beneficiar da infraestrutura tecnológica da QI Tech.
A QI Tech possui ferramentas que auxiliam seus clientes em todas as etapas da jornada de crédito, iniciando pelas soluções de análise de crédito dos trabalhadores, sistemas de antifraude e validação de identidade, formalização/ assinatura de empréstimos, emissão dos empréstimos até a administração dos Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs), veículos que acabam adquirindo os créditos emitidos pela companhia.
No caso específico da análise de crédito, a QI Tech tem um motor capaz de realizar consultas automáticas em bases públicas e privadas e cruzar informações da Dataprev – e ainda avaliar o perfil do trabalhador.
Após a concessão de crédito, a companhia também oferece ferramentas de gestão do pós-venda, como renegociação de contratos e refinanciamento. Além disso, a QI Tech já está integrada à Núclea, o que viabiliza a portabilidade de crédito consignado, um recurso que deve entrar em operação a partir de junho.
“Essas soluções tornam o ciclo completo do crédito consignado mais ágil, seguro e automatizado,” disse o executivo.
Mas além de ser uma parceira tecnológica, a QI Tech também atua como uma habilitadora regulatória – a empresa utiliza a sua licença de SCD para viabilizar a concessão dos empréstimos, permitindo que seus clientes operem em conformidade com as exigências do Banco Central.
Para Marcelo, o novo modelo de consignado privado pode representar um novo salto no mercado de crédito do País – um número significativamente maior do visto em 2021, quando a antecipação do saque aniversário abriu novas fronteiras de empréstimos e destravou bilhões de reais em crédito novo.
“A gente acredita que o consignado privado pode ser um novo FGTS,” disse o executivo.
Um dos pontos para esse otimismo é exatamente a utilização do FGTS como garantia. Marcelo disse que um dos grandes avanços do novo consignado privado é a utilização do saldo do fundo de garantia e da multa rescisória como garantias reais, além da dívida poder ser automaticamente transferida para o novo empregador em caso de troca de trabalho.
“Essas mudanças aumentam a segurança das operações e tendem a reduzir as taxas de juros cobradas dos trabalhadores,” disse.
No ano passado, a QI Tech originou quase R$ 10 bilhões em operações de crédito consignado, sendo R$ 500 milhões apenas no privado. Segundo Marcelo, a expectativa é quaduplicar esse volume no privado neste ano.
A QI Tech viu uma explosão de interesse no mercado de consignado. De cinco clientes que operavam com a empresa no ano passado, agora existem 20 empresas integrando as soluções da QI Tech em suas plataformas.
Imagem de destaque de Raphael Briest – Athié